최근 주목받고 있는 p2p 대출이란 무슨 말일까요? p2p는 peer to peer 의 약어로서 금융기관을 거치지 않고 개인들간의 대출을 받을 수 있는 시스템을 말합니다. 그래서 8PERCENT, 피플펀드, 랜딩사이언스 등의 중개 플랫폼을 빌려 돈을 빌려주는 사람과 빌리는 사람의 시장이 형성됩니다.
p2p 대출이란 채권자가 금융기관이 아니기 때문에 심사를 직접 할 수 없다는 의미를 포함하기도 합니다. 하지만 심사절차가 간소화되고 자격요건이 완화됨에 따라 유동성이 더 활발하게 증가할 수 있다는 장점도 가지고 있습니다. 이하에서는 p2p대출 방식에 대해 자세히 알아볼까 합니다.
1. p2p 대출 구조
출처 : 뱅크 샐러드
p2p업체는 플랫폼에 지나지 않습니다. 그래서 개인이 돈을 빌리는 경우에 채권을 발행하여 그 증서를 채권자가 자산으로 보유하는 개인간 계약거래를 그 구조로 합니다. 이때 채권자가 기업이 아니기 때문에 스스로 채권발행을 할 수 없게 됩니다. 따라서 p2p업체가 대출을 해줄 수 있는 자회사를 설립하여 발행을 돕게 됩니다.
이렇게 개인간 거래를 통하게 되면, 기존 금융권에서 요구하는 소득증빙과 엄격한 재직기간 요건 등을 거치지 않고 지인에게 돈을 빌리듯 개인에게 빌릴 수 있습니다. 다만 법적으로 채권을 발행하기 때문에 상환에 대한 법적 의무를 질 뿐입니다. 이자 또한 저축은행이나 제2금융권에 비해 저렴하게 빌릴 수 있는데요, p2p대출이란 그런 측면에서 가성비 대출로 다가오기도 합니다.
2. 대출 신청 자격요건
p2p대출은 신용등급 기준 1등급부터 3등급 내의 고신용자를 대상으로 대출을 제공합니다. 증빙절차가 간소화된 대신 상환리스크를 줄이기 위해서 신용등급을 참조합니다. 그래서 제2금융권이나 저축은행 등 저신용자를 대상으로 하는 대출상품에 비해 낮은 금리를 제공할 수 있습니다. 하지만 1금융권과 같은 까다로운 요건을 요구하진 않고 비교적 폭이 넓은 것이 특징입니다. 그래서 p2p대출이란 1.5금융권이라고 할 수 있습니다.
2.1 피플펀드 신용대출
재직기간 6개월 이상에 연소득 3천만원 조건
2.2 에잇퍼센트 신용대출
신용등급 7등급 이내, 재직과 소득 증빙 및 1년간 채무불이행 이력 없음 조건 등
2.3 미드레이트 사업자대출
영업기간 6개월 이상, 3개월간의 매출증빙 요건
3. 중도상환수수료
p2p대출은 대부분 중도상환수수료가 면제입니다. 구체적인 납입 방법은 업체마다 다르기 때문에 직접 참고하셔야 합니다.
4. 다양한 상환방식
금융권에서 취급하는 상환방식으로는 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환 등이 있습니다. p2p대출 중에서도 특히 8PERCENT 는 채무자가 맞춤식 상환일정을 설정할 수 있는 것이 특징입니다. 그래서 상환금액의 부담과 이자비용 등을 본인의 상황에 맞게 하여 최적의 상환방식을 만들 수 있습니다.
5. 온라인 진행
대출 상담부터 신청, 대출금 지급까지 모두 비대면 온라인으로 가능한 것이 p2p대출의 특징입니다. 은행 창구 방문의 번거로움을 극복할 수 있는데요, 그런 측면에서 p2p대출이란 온라인 대출이라고도 할 수 있습니다.
6. 낮은 이자
P2P 대출은 일반 금융권과 마찬가지로 신용등급과 개인의 소득흐름에 따라서 상이한 이자를 책정합니다. 하지만 모든 과정이 온라인으로 진행되기 때문에 운영비용을 절감할 수 있습니다. 은행과 같이 오프라인 창구를 운영하는 경우와 비교해 회사측 지출이 줄어드는 것입니다. 따라서 낮은 이자로 대출 수요자를 유치할 수 있고, 회전율을 높일 수 있습니다. p2p대출이란 저렴한 대출이라고도 할 수 있습니다.